원금균등 원리금균등 총이자 차이 계산
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같은 1억원을 같은 연 4%로 30년간 빌려도, 원금균등으로 갚으면 총이자가 약 6,017만원이고 원리금균등이면 약 7,187만원입니다. 차이가 약 1,170만원입니다. 대신 원금균등은 첫 달에 약 61만원을 내야 하고, 원리금균등은 매달 약 47만 7천원으로 일정합니다. 결국 “초반에 더 낼 수 있으면 원금균등, 매달 일정한 게 중요하면 원리금균등”이 결론이고, 아래에서 계산 근거와 선택 기준을 정리했습니다.
두 방식은 갚는 순서가 다르다
원금균등은 매달 갚는 원금을 똑같이 나누는 방식입니다. 1억원을 360개월로 나누면 매달 원금 약 27만 8천원을 갚고, 여기에 그때그때 남은 잔액에 대한 이자가 붙습니다. 원금이 줄수록 이자도 줄어서 월 납입액이 처음에 크고 점점 작아집니다.
원리금균등은 원금과 이자를 합친 월 납입액을 일정하게 맞추는 방식입니다. 초반에는 납입액 중 이자 비중이 크고, 시간이 갈수록 원금 비중이 커집니다. 몇 년을 갚았는데 잔액이 생각보다 안 줄었다고 느끼는 이유가 이 구조 때문입니다.
1억원, 연 4%, 30년으로 직접 계산한 결과
| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 납입액 | 약 47만 7천원 | 약 61만 1천원 |
| 마지막 달 납입액 | 약 47만 7천원 | 약 27만 9천원 |
| 월 납입액 변화 | 일정 | 매달 조금씩 감소 |
| 30년 총이자 | 약 7,187만원 | 약 6,017만원 |
총이자가 갈리는 이유는 금리가 아니라 잔액이 줄어드는 속도입니다. 이자는 아직 갚지 않은 원금에 붙기 때문에, 첫 달부터 원금을 많이 갚는 원금균등 쪽이 이자 계산의 밑천 자체를 빨리 줄입니다.
5년 뒤 남은 빚을 비교하면 차이가 보인다
같은 조건에서 5년(60개월)을 갚은 시점의 대출 잔액을 계산해 보면 두 방식의 성격이 선명해집니다.
- 원리금균등: 잔액 약 9,040만원 (5년간 원금이 약 960만원 줄었습니다)
- 원금균등: 잔액 약 8,333만원 (5년간 원금이 약 1,667만원 줄었습니다)
원리금균등은 초반 납입액의 상당 부분이 이자로 나가기 때문에, 5년을 성실히 갚아도 원금은 1할이 채 안 줄어 있습니다. 몇 년 뒤 집을 팔거나 갈아탈 때 “생각보다 빚이 안 줄었네”라고 느끼는 이유가 이 숫자에 있습니다. 반대로 원금균등은 잔액이 일정한 속도로 줄어들어, 중간에 대출을 정리할 계획이 있는 사람에게는 이 차이가 실제 돈으로 돌아옵니다.
그래서 나는 어느 쪽을 골라야 하나
- 원리금균등이 맞는 경우: 월급이 일정한 직장인이고 가계 지출을 예측 가능하게 관리하고 싶은 경우. 매달 같은 금액을 고정비로 떼어놓고 계획할 수 있습니다
- 원금균등이 맞는 경우: 현재 소득에 여유가 있어 초반의 더 큰 납입액을 감당할 수 있고, 총이자를 줄이는 것이 우선인 경우. 대출을 오래 유지할수록 이자 차이가 누적됩니다
중간에 갚을 계획이면 계산이 달라진다
30년 대출을 정말 30년 유지하는 사람만 있는 것은 아닙니다. 집을 팔거나, 목돈으로 일부를 갚거나, 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있습니다. 그런 계획이 있다면 30년 총이자보다 실제로 대출을 유지할 기간을 기준으로 비교하는 것이 현실적이고, 중도상환수수료가 언제 면제되는지도 함께 봐야 합니다. 수수료 계산은 중도상환수수료 계산 방법에 정리해 두었습니다.
기간의 영향도 상환 방식만큼 큽니다. 만기를 길게 잡으면 월 부담은 줄지만 총이자가 늘어나는데, 금액대별 감각은 1억 2억 3억 금리별 월 상환액 표에서 잡을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
모든 은행에서 두 방식을 다 고를 수 있나요?
상품마다 다릅니다. 어떤 상환 방식을 지원하는지, 만기일시상환 같은 다른 방식이 있는지는 상품 설명서와 상담에서 확인해야 합니다.
대출금이 3억이면 차이도 세 배가 되나요?
같은 조건이면 대체로 비례해서 커집니다. 다만 초반 월 납입액 차이도 함께 커지므로(1억 기준 약 13만 4천원), 감당 가능한지부터 확인해야 합니다.
만기일시상환이라는 것도 있던데요?
만기까지 이자만 내다가 마지막에 원금을 한 번에 갚는 방식입니다. 원금이 끝까지 줄지 않으므로 같은 조건에서 총이자가 가장 큽니다. 전세보증금처럼 만기에 목돈이 확실히 돌아오는 경우에 주로 쓰이고, 일반적인 주택 구입 대출에서는 두 균등 방식 중에 고르는 경우가 대부분입니다.
총이자를 더 줄이는 다른 방법은 없나요?
목돈이 생겼을 때 일부 상환으로 원금을 줄이는 방법이 있습니다. 어떤 방식이든 원금을 빨리 줄이는 것이 이자를 줄이는 길이고, 이때는 중도상환수수료 조건을 먼저 확인하면 됩니다.
이 글은 2026년 8월 기준, 금리가 만기까지 같다고 가정한 단순 계산 예시입니다. 실제 결과는 금리 변동, 납입일, 일수 계산 방식에 따라 달라질 수 있습니다.
