토스 주택담보대출 찾기 직접 해보니

토스 주택담보대출 찾기에서 연소득을 일부러 0원으로 넣고 조회해 봤습니다. 그런데도 결과 화면에는 금리 4.09%, 한도 5억원짜리 상품이 맨 위에 떴습니다. 이 간극이 이 화면을 읽는 법의 전부입니다. 조회 결과의 금리와 한도는 심사 결과가 아니라 비교 단계의 표시 숫자이고, 진짜 한도는 규제와 소득 심사를 통과해야 나옵니다. 실험 결과와 함께 그 이유를 정리했습니다.

실험: 연소득에 0원을 넣어 봤다

조회 마지막 단계는 연소득 입력입니다. 화면에 “정확하지 않아도 괜찮아요”라는 안내가 붙어 있고 “소득 없어요” 버튼까지 있습니다. 이번 테스트에서는 여기에 0원을 넣었습니다.

이 문구 자체가 첫 번째 힌트입니다. 정확하지 않아도 되는 숫자로 계산하는 결과라면, 그 결과도 확정이 아니라 어림값이라는 뜻입니다.

결과 화면에는 무엇이 떴나

조회 대상은 서울의 한 대단지 아파트 48평형(화면 표시 시세 29억 8,500만원)이었습니다. 2026년 8월 28일 조회 결과, 금리 낮은 순 목록은 이랬습니다.

더 내리면 7%대와 9%대 상품까지 나오고, 일부 상품은 화면상 한도가 11억원대, 25억원대로도 표시됩니다. 참고로 시작 화면의 “현재 최저 금리”는 3.67%였는데, 조건을 넣은 개인 결과의 최저는 4.09%였습니다. 첫 화면의 최저금리는 광고판의 숫자이고, 내 숫자는 조건을 넣어야 나옵니다.

소득이 0원인데 왜 5억이 뜨나

세 겹의 이유가 있습니다.

• 이 단계는 심사가 아니라 탐색입니다. 입력값을 검증하지 않은 채 상품 조건을 보여주는 비교 화면이라, 소득 0원이라는 입력이 결과를 막지 않습니다
• 맨 위 상품의 이름을 자세히 보면 “사장님 부동산담보대출”입니다. 개인사업자용 상품이라 일반 가계 주택구입 대출과 규제 틀이 달라서, 표시 한도가 가계 대출 상한과 다르게 나올 수 있습니다
• 증빙소득이 없어도 대출이 원천 차단되는 것은 아닙니다. 금융회사는 조건에 따라 국민연금이나 건강보험료 납부내역, 카드 사용액 등으로 상환능력을 추정하는 인정소득·신고소득을 쓸 수 있습니다. 다만 “앱에 0원을 넣었다”와 “심사에서 인정소득이 0원이다”는 전혀 다른 이야기입니다

규제를 대입하면 진짜 한도가 보인다

표시 숫자 대신 규제를 대입해 보겠습니다. 시세 29억 8,500만원 아파트에 LTV 40%를 곱하면 약 11억 9,400만원이 나옵니다. 하지만 수도권·규제지역의 주택 구입 목적 주담대에는 집값 구간별 상한이 따로 있습니다. 15억원 이하는 최대 6억원, 15억원 초과 25억원 이하는 최대 4억원, 25억원을 넘으면 최대 2억원입니다.

이 아파트는 25억원 초과 구간이라 일반적인 주택 구입 목적이라면 2억원에서 막힙니다. 실제로 위 결과 목록의 2~4위 상품이 전부 2억원으로 표시된 것이 이 규제와 정확히 맞아떨어집니다. 여기에 소득 기준(DSR 40%, 스트레스 금리 가산)까지 통과해야 하므로, 인정 소득이 부족하면 2억원보다 더 줄어들 수도 있습니다.

정리하면 실제 한도는 이 순서로 걸러집니다: 앱 표시 한도 → 집값 구간 상한 → LTV → DSR → 금융회사 심사.

금리 차이는 월 얼마로 돌아오나

결과 화면의 금리들이 실제로 어떤 차이인지, 같은 2억원을 30년 원리금균등으로 갚는 조건으로 계산해 봤습니다.

4.09%와 6.99%만 비교해도 매달 약 36만 4천원, 1년이면 400만원 넘게 벌어집니다. 목록에서 몇 %포인트 차이는 작아 보여도 30년짜리 대출에서는 이렇게 큰돈입니다. 물론 이 계산은 금리가 만기까지 유지된다는 단순 가정이고, 실제로는 금리 유형과 우대조건에 따라 달라집니다.

이 화면을 제대로 쓰는 순서

토스의 이 기능은 여러 금융회사 조건을 한 화면에서 훑기에 좋은 도구입니다. 조회가 신용점수에 영향을 주지 않으니 부담 없이 쓰되, 순서를 지키면 됩니다.

1. 내가 필요한 대출금액이 집값 구간 상한과 LTV 규제 안에서 가능한지 먼저 확인한다
2. 그 금액을 채울 수 있는 상품들 가운데 금리와 금리 유형(고정·혼합·변동)을 비교한다
3. 최종 금리와 한도는 금융회사 심사를 거쳐 확정한다

조회 화면까지 가는 과정은 토스 앱 주담대 한도 조회 방법에 단계별 화면으로 정리해 두었고, 한도가 소득으로 어떻게 계산되는지는 연봉 기준 주담대 한도 계산에서 숫자로 확인할 수 있습니다.

금융위원회에서 현재 주담대 규제 확인하기

자주 묻는 질문

첫 화면의 최저 금리는 왜 내 결과와 다른가요?

첫 화면 숫자는 조회 가능한 상품 전체에서의 최저치이고, 내 결과는 내가 넣은 조건으로 계산된 값이라서입니다. 이번 실험에서도 첫 화면은 3.67%, 개인 결과의 최저는 4.09%였습니다. 판단 기준은 항상 조건 입력 후의 숫자입니다.

소득 증빙이 없으면 주담대는 불가능한가요?

원천 차단은 아닙니다. 연금이나 건강보험료 납부내역 등으로 소득을 추정하는 경로가 있어서, 프리랜서나 주부도 조건에 따라 가능할 수 있습니다. 다만 인정되는 소득 규모에 따라 한도가 줄어들 수 있으므로 금융회사 상담으로 확인해야 합니다.

한도 높은 순으로 정렬해서 큰 상품을 고르면 되지 않나요?

표시 한도가 큰 상품은 사업자용이거나 조건이 다른 상품일 수 있습니다. 상품 이름과 대상 조건을 확인하고, 내 목적(주택 구입, 생활자금, 대환)에 맞는 상품인지부터 보는 것이 순서입니다.

이 글의 조회 결과는 2026년 8월 28일 연소득 0원 조건으로 직접 테스트한 화면 기준이며, 금리와 상품 목록은 이후 달라질 수 있습니다. 월 상환액은 단순 가정 계산이고, 실제 대출 가능 여부와 조건은 금융회사 심사에 따라 정해집니다.