신용점수 올리는 방법 6가지 정리

신용점수는 돈을 들이지 않고도 올릴 수 있습니다. 가장 빠른 방법은 통신비나 건강보험료 납부내역을 신용평가사에 등록하는 것으로, 보통 10~20점, 금융 이력이 짧은 사람은 최대 40점까지 가점이 붙습니다. 반대로 10만원 이상을 5영업일 넘게 연체하면 갚은 뒤에도 기록이 남습니다. 오늘 바로 할 수 있는 것부터 순서대로 여섯 가지를 정리했습니다.

신용점수는 무엇으로 매겨지나

개인 신용점수는 NICE평가정보와 KCB(올크레딧) 두 신용평가사가 1점부터 1,000점까지로 매깁니다. 빚을 제때 갚아 온 이력과 지금 지고 있는 빚의 수준이 점수의 큰 축이고, 통신비 같은 비금융정보도 일부 반영됩니다.

두 회사가 공개한 평가 요소별 반영 비중은 다음과 같습니다.

같은 사람이라도 NICE 점수와 KCB 점수가 다른 이유가 이 비중 차이입니다. 금융회사마다 참조하는 평가사가 다르기 때문에, 어느 한쪽만 볼 것이 아니라 둘 다 관리 대상이라고 생각하는 것이 안전합니다.

가장 빠른 방법은 무엇인가: 납부내역 등록

통신요금, 건강보험료, 국민연금, 공과금, 아파트관리비를 6개월 이상 밀리지 않고 낸 내역을 신용평가사에 제출하면 가점을 받습니다. 가점 폭은 보통 10~20점이고, 평가할 금융 이력이 거의 없는 사람일수록 커져서 최대 40점까지 붙습니다.

중요한 점은 이 내역이 자동으로 반영되지 않는다는 것입니다. 본인이 직접 제출해야 하고, 경로는 두 가지입니다.

• 평가사 사이트에서 직접: 나이스지키미(NICE), 올크레딧(KCB)에 로그인해 납부내역을 제출합니다
• 은행·핀테크 앱에서: 토스, 카카오뱅크, 네이버페이 등의 “신용점수 올리기” 메뉴를 이용하면 서류 없이 본인인증 몇 번으로 끝나는 경우가 많아 이쪽이 훨씬 편합니다

카드나 대출을 써 본 이력이 짧아 점수가 중간대에서 시작하는 사회초년생이나 전업주부라면, 이 방법의 효과가 상대적으로 큽니다. 평가할 금융 이력이 없는 사람에게 성실납부 기록이 그 빈자리를 채워 주기 때문입니다.

연체는 얼마부터 기록에 남나

10만원 이상을 5영업일 이상 갚지 않으면 금융회사가 신용평가사에 연체 정보를 보내 점수에 반영됩니다. 바꿔 말하면 10만원 미만이거나 5영업일이 되기 전에 갚은 연체는 신용점수에 반영되지 않습니다.

장기연체가 진행 중인 상태라면 점수가 일반적으로 350점 이하까지 내려간다는 것이 NICE의 안내입니다. 갚으면 부정적 영향이 줄어들기 시작하지만, 표처럼 이력 자체는 일정 기간 평가에 활용됩니다.

비중 표에서 봤듯 상환 이력은 두 평가사 모두에서 큰 축입니다. 가점 40점을 모으는 것보다 연체 한 건을 막는 쪽이 점수에는 더 크게 작용한다고 보고 관리하는 것이 맞습니다.

신용카드는 어떻게 써야 도움이 되나

매달 한도의 30% 안쪽에서 꾸준히 쓰고 결제일에 전액 갚는 사용이 유리합니다. 체크카드도 월 30만원 이상을 6개월 넘게 꾸준히 쓰면 가점이 붙으므로, 신용카드와 체크카드를 함께 쓰는 편이 좋습니다.

• 한도 소진율은 30% 안쪽을 기준으로 잡습니다. 한도의 절반을 넘겨 쓰는 달이 반복되면 상환 부담이 큰 상태로 읽힙니다. 지출을 줄이기 어렵다면 한도 상향을 신청해 소진율을 낮추는 방법도 있습니다
• 리볼빙, 현금서비스, 카드론은 피합니다. 급한 돈을 카드에서 꺼내 쓰는 거래는 점수에 부정적인 영향을 줍니다. 리볼빙(일부결제금액이월약정)은 이월 금액에 카드사 공시 평균 연 15~18% 안팎(여신금융협회 공시 기준)의 수수료가 붙는 구조라 점수 이전에 비용 면에서도 불리합니다
• 오래 쓴 카드는 함부로 해지하지 않습니다. 신용거래 기간도 평가 요소이므로, 정리가 필요하면 최근에 만든 카드부터 검토하는 쪽이 낫습니다

신용점수 조회하면 점수가 떨어지나

떨어지지 않습니다. 2011년 10월 제도 개선 이후로는 본인이 조회하든 금융회사가 조회하든 조회 자체는 신용점수에 영향을 주지 않습니다. “조회만 해도 점수 깎인다”는 말은 그 이전 제도의 기억이 남은 것입니다.

조회는 무료로 할 수 있습니다. 토스, 카카오뱅크, 네이버페이 같은 앱에서는 상시 무료로 NICE와 KCB 점수를 함께 보여 주고, 어떤 요인 때문에 점수가 오르내렸는지도 안내해 줍니다. 평가사 사이트에서도 직접 확인할 수 있습니다.

나이스지키미에서 내 신용점수 무료로 확인하기

KCB 기준 점수는 올크레딧에서 확인할 수 있습니다.

여윳돈이 생기면 어떤 빚부터 갚나

금리가 높은 대출, 그중에서도 저축은행이나 카드사 같은 2금융권 대출부터 갚는 것이 순서입니다. 부채 수준은 두 평가사 모두 반영 비중이 24% 안팎으로 크고, 어떤 기관에서 어떤 종류의 돈을 빌렸는지도 신용거래 형태로 평가에 들어가기 때문입니다.

정리하면, 오늘부터 할 수 있는 순서는 이렇습니다.

1. 앱에서 내 점수와 감점 요인을 무료로 조회한다
2. 통신비·건강보험 납부내역을 등록해 가점을 받는다
3. 자동이체와 결제일을 정비해 연체 가능성을 원천 차단한다
4. 카드는 한도에 여유를 두고 결제일에 전액 갚는다
5. 여윳돈이 생기면 고금리, 2금융권 대출부터 줄인다
6. 오래된 카드와 계좌는 유지해 거래 기간을 쌓는다

신용점수를 올려 두는 이유는 결국 대출의 금리와 한도입니다. 점수가 실제 대출에서 어떻게 작동하는지는 연봉 기준 주담대 한도 계산에서, 금리 부담을 줄이는 선택은 고정금리 변동금리 고르는 기준에서 이어서 볼 수 있습니다.

자주 묻는 질문

연체를 다 갚으면 점수가 바로 회복되나요?

바로 회복되지는 않습니다. 갚는 시점부터 부정적 영향이 줄어들기 시작하지만, 연체 이력 자체는 단기연체 기준 1년(5년 안에 2회 이상 반복했다면 3년), 장기연체는 최장 5년까지 평가에 활용됩니다. 그래서 연체는 갚는 것보다 만들지 않는 쪽이 훨씬 쌉니다.

통신비 납부내역 등록은 어디서 하나요?

나이스지키미나 올크레딧 사이트에서 직접 제출하거나, 토스·카카오뱅크·네이버페이 앱의 신용점수 올리기 메뉴에서 등록할 수 있습니다. 6개월 이상 밀리지 않고 낸 내역이 대상이고, 앱 경로가 서류 준비 없이 끝나는 경우가 많아 간편합니다.

NICE 점수와 KCB 점수가 왜 다른가요?

평가 요소별 반영 비중이 다르기 때문입니다. KCB는 신용거래 형태를 38%로 가장 크게 보고, NICE는 상환 이력을 28.4%로 가장 크게 봅니다. 은행마다 참조하는 평가사가 다르므로 두 점수를 함께 확인하는 것이 좋습니다.

이 글은 2026년 8월 기준 신용평가사 공시와 금융당국 안내 내용을 바탕으로 정리했습니다. 가점 폭과 반영 기준은 평가 모형에 따라 달라질 수 있으므로, 내 점수의 실제 변동은 조회 화면에서 직접 확인하시기 바랍니다.